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    Dossier: Automobile

    Finance au volant

    Éric Brassard
    source: Éric Brassard. Voir ses calculettes pour l'automobile et l'habitation.
    Le livre Finance au volant traite en profondeur de tous les aspects financiers liés aux voitures. Constitué de 41 courts chapitres, ce livre de 384 pages fait le tour de la question… et plus!
    Résumé
    Les vraies décisions

    Lorsque nous parlons de décisions en matière d’automobile, nous obtenons souvent la même réaction : «Et puis, vaut-il mieux louer ou acheter?». En réalité, ce n’est pas la première question à poser. La décision de se procurer une voiture doit enclencher un processus beaucoup plus large, qui englobe notamment les objectifs personnels, les besoins, les désirs et les contraintes (ch. 3). En fait, quatre décisions fondamentales influencent l’ensemble du processus : est-ce que je me procure une voiture ou non? Si oui, quel modèle dois-je choisir? S’agira-t-il d’une voiture neuve ou d’occasion? Est-il préférable de la louer ou de l’acheter? Les autres décisions plus particulières peuvent être prises à la pièce, dans l'ordre de son choix. La figure de la page 114 dresse le sommaire des décisions à prendre.

    Choix du modèle

    Le chapitre 3 propose un processus d'achat en 6 étapes. Les étapes 2 et 3 consistent à établir la liste des modèles de voitures qui pourraient convenir. Pour faciliter le choix d’un modèle, le chapitre fournit une liste des principales publications spécialisées et des sites Web dédiés à l'automobile. Le site www.ericbrassard.com contient plusieurs feuilles de route utiles au magasinage.

    Critères de décision

    Nous avons tenté de fournir des outils permettant de prendre des décisions éclairées. Notre objectif était de produire des textes de qualité et de présenter les critères de décision pertinents. Nous nous sommes particulièrement efforcés de rendre le contenu le plus simple possible, en évitant toutefois qu’il soit trop simpliste ou trop général. Les décisions à prendre sont complexes et les situations personnelles très variées – il n’existe pas de trucs miracles valables pour tous.

    Les critères non financiers ont été abordés au chapitre 3. Les critères financiers, l'accessibilité et le coût réel, sont expliqués aux chapitres 8 et 17. Dans les textes sur l'automobile, on se limite généralement à l'accessibilité, en faisant graviter toutes les décisions autour des mensualités. Nous expliquons les risques associés à la trop grande importance accordée à ce critère, pourquoi petite mensualité ne signifie pas forcément petit coût (c'est même souvent l'inverse) et comment un bien entraînant une petite mensualité peut cacher un coût réel élevé.

    La notion de coût réel est généralement méconnue du public. Pour calculer le coût réel, il faut tenir compte de toutes les incidences financières d'une décision, pas seulement de celles sur le budget mensuel. Il englobe entre autres la valeur de revente, les frais de fonctionnement réguliers et la valeur de l'argent dans le temps. C'est l’analyse de ce critère qui permettra de répondre aux questions suivantes : «Pourquoi acheter une voiture d'occasion alors que la mensualité d’une voiture neuve est la même?» ou «Vaut-il mieux acheter une voiture neuve à 0 % ou une voiture d'occasion à 9 %?». Le montant de la mensualité ne donne pas le coût réel parce qu'elle peut être récupérable ou non en partie. Aussi, une mensualité versée tout de suite est plus coûteuse qu'une mensualité versée dans 60 mois.


    Table des matières

    Partie A : Notions générales et financières de base

    Chapitre 1 : Le mythe et la réalité
    · Louer ou acheter? Ce n'est pas la bonne question à se poser.
    · Plus on profite d'avantages (espace, luxe, intimité, etc.), plus ça coûte cher, peu importe que le bien soit acheté ou loué.
    · L'illusion de la rentabilité de la propriété.

    Chapitre 2 : Le monde de l'automobile
    · Profits des concessionnaires.
    · Rémunération des vendeurs.

    Chapitre 3 : L’ABC du magasinage
    · Étapes du processus d'achat.
    · Choix du modèle : publications et sites Web dédiés à l'automobile (complétés par une description dans le site www.ericbrassard.com).

    Chapitre 4 : Voiture et finances personnelles
    · Insérer l'achat d'un véhicule dans le cadre plus vaste de la planification financière personnelle.
    · Consommation et épargne; l'épargne forcée.
    · L'étude «Maison, consommation et retraite».

    Chapitre 5 : Qu'est-ce qu'une dette?
    · Fonctionnement général des dettes.
    · Rembourser une dette n'augmente pas la richesse d'un individu.

    Chapitre 6 : Qu'est-ce qu'un coût?
    · Façons nouvelles de saisir ce qu'est un coût : un coût n'est pas forcément une sortie de fonds; le coût n'est pas le prix; le mode de financement n'a aucune incidence sur la dépréciation; le coût de renonciation.

    Chapitre 7 : Le coût de votre argent
    · Pour une fois, un livre pour le grand public ose expliquer les notions de coût de l'argent, de valeur de l'argent dans le temps et d'actualisation.
    · L'argent n'est jamais gratuit, même le nôtre.
    · Est-il vraiment ennuyeux de payer des intérêts?
    · Comment trouver le coût personnel de son argent?
    · Acheter une voiture neuve à 0 % ou une voiture d'occasion à 9 %?

    Chapitre 8 : Le PPPP : le plus petit paiement possible
    · La distinction entre l'accessibilité et le coût réel.
    · Petite mensualité ne signifie pas petit coût. Comment un bien entraînant une petite mensualité peut-il cacher un coût réel élevé?
    · La façon de manipuler les mensualités.
    · Les risques d'axer la prise de décision sur les mensualités.
    · Pourquoi acheter une voiture d'occasion alors que l'on peut obtenir une voiture neuve pour la même mensualité? Pour économiser!
    · L'absurdité de l'affirmation à l'effet que la location permet d'acheter des voitures plus luxueuses à plus faible coût.

    Partie B : Les modes de financement

    Chapitre 9 : Les emprunts
    · Types d'emprunts (vente à tempérament, prêt personnel, etc.).
    · Le RDPRM et les défauts de paiements.

    Chapitre 10 : La location : les notions de base
    · Explications des règles de base de la location (calcul de la mensualité, valeur résiduelle et option d'achat, usure excessive, etc.).

    Chapitre 11 : La vraie nature d'une location
    · La location est une dette et elle fonctionne comme une dette.
    · Il s'agit d’une dette amortie sur 65 à 85 mois, mais dont l'échéance a lieu après 36 ou 48 mois (comme un prêt hypothécaire amorti sur 25 ans mais échéant dans 5 ans). Le solde de la dette n'est pas nul à la fin du bail. Retourner la voiture consiste à rembourser le solde de la dette.
    · Pourquoi les mensualités continueront de diminuer.
    · Pourquoi la résiliation d'un bail n’entraîne pas de pénalités.

    Chapitre 12 : Location unique et location perpétuelle
    · Discuter de la location sans distinguer la location unique et la location perpétuelle entraîne inévitablement des erreurs et des incompréhensions.

    Chapitre 13 : La location : le vrai et le faux
    · Discrimination des avantages réels des faux, de même que des inconvénients réels des faux. Voici des exemples de ce qui est faux :
    · La location perpétuelle entraîne des économies grâce aux frais d'entretien plus bas. Une économie qui coûte cher!
    · La location permet d'économiser des taxes.
    · La location entraîne plus de déductions fiscales.
    · La location permet de profiter d'une voiture plus luxueuse à faible coût.
    · La location perpétuelle permet de bénéficier de rendement excédentaire parce que moins d'argent est immobilisé.
    · La location perpétuelle est coûteuse (elle ne l’est pas plus que l'emprunt si le propriétaire change souvent de voiture).
    · Il faut éviter la location si on roule beaucoup.
    · Un avantage sous-estimé : l'absence de risque de valeur résiduelle.

    Chapitre 14 : La TPS et la TVQ : les notions de base
    · Toutes les règles pour comprendre le fonctionnement des taxes.
    · Comment profiter du crédit de taxes tout en encaissant l'argent lié à la vente de la voiture d'échange?
    · La vente d’accommodement : méconnue et sous-estimée.

    Chapitre 15 : Des taxes sur les intérêts ou des intérêts sur les taxes?
    · Que d'inexactitudes sont véhiculées dans ce secteur!
    · Toute la question liée aux taxes sur l'intérêt et aux intérêts sur les taxes est inutile aux fins de la prise de décision. En fait, que la voiture soit louée ou achetée, on paie le même montant total de taxes et d'intérêts.



    Partie C : La prise de décision
    Chapitre 16 : Les coûts d'une voiture
    · Comment on surestime les frais d'entretien d'une voiture.
    · Distinguer prix et coût. Faut-il être propriétaire pour réduire les coûts?
    · Une voiture se déprécie lentement (eh oui!).
    · Comment diminuer le coût de la dépréciation?

    Chapitre 17 : Les critères financiers de décision
    · L'accessibilité : la contrainte budgétaire.
    · Le coût réel : est-ce une bonne affaire?
    · Établir le coût réel lié à une option de financement ou à un modèle.
    · Méthode des coûts bruts et méthode des coûts actualisés.
    · Actualisation et valeur de l'argent dans le temps.
    · Trois exemples de décisions fréquentes : location unique ou achat? Conserver une voiture longtemps ou la changer souvent? Choisir entre deux modèles de voitures différents.
    · Calculettes inédites disponibles sur le site www.ericbrassard.com.

    Chapitre 18 : Une voiture neuve ou d'occasion?
    · Les frais d'entretien d'une voiture d'occasion sont-ils vraiment élevés?
    · Pourquoi est-il impossible que les voitures d'occasion (sur une grande échelle) coûtent plus cher que les voitures neuves?
    · Attention aux prix trop élevés de certaines voitures d'occasion.
    · Mettre plus l'accent sur l'état de la voiture que sur son prix.
    · Une voiture neuve ou une voiture luxueuse d'occasion?
    · Est-il intéressant d'acheter une voiture de démonstration?

    Chapitre 19 : Louer ou acheter : les grandes conclusions
    · Vaut-il mieux louer ou acheter?
    · Pour ceux qui veulent conserver leur voiture longtemps : contrairement à ce qu'on dit, il ne faut pas éliminer la location, loin de là.
    · Pour ceux qui changent souvent : avantage de la location dans beaucoup de circonstances (surtout pour les voitures luxueuses).
    · Qui devrait éviter la location?
    · Acheter la voiture durant le bail : aspects à surveiller.
    · Quoi surveiller si on décide de louer?

    Chapitre 20 : Faut-il exercer l'option d'achat?
    · Louer une voiture dans le but de l'acheter (location unique) est une option qui peut être intéressante.
    · Si la voiture fonctionne bien et qu'elle convient aux besoins, l'exercice de l'option d'achat est le choix le moins coûteux à long terme.
    · La comparaison entre la valeur marchande et le prix de l'option d'achat ne doit pas influencer la décision d'acheter ou non une voiture (sauf dans les cas extrêmes). C'est la valeur d'usage qui est importante.

    Chapitre 21 : Faut-il acheter des kilomètres supplémentaires?
    · Il est normal et logique que des frais pour le kilométrage excédentaire soient imputés. Ces frais ne sont pas forcément élevés.
    · C’est le fait de rouler qui est coûteux, pas le fait de louer ou d’acheter la voiture. Le propriétaire doit assumer ce coût au même titre que le locataire, mais de façon différente (réduction de la valeur de la voiture). Ceux qui roulent beaucoup ne doivent donc pas rejeter d'emblée la location.
    · Généralement, il est avantageux d’acheter d’avance des kilomètres supplémentaires (s'ils sont remboursables à la fin du bail).

    Chapitre 22 : Comment choisir les modalités de financement?
    · Comment établir la durée du bail ou du prêt? Peut-on négocier le taux d'intérêt? Un taux d'intérêt fixe ou variable? Quels modes d'emprunt choisir? Faut-il acheter une assurance-vie, une assurance-invalidité?
    · Commission versée au concessionnaire pour l'octroi d'un prêt : plus le montant du prêt et le taux sont élevés, plus la commission est élevée.
    · Location perpétuelle : choisir une durée égale à celle de la garantie de base de la voiture n'est pas forcément la meilleure option.

    Chapitre 23 : Faut-il verser un comptant?
    · Trop de personnes font l'erreur de donner leur voiture en échange alors que le taux d'intérêt du prêt est dérisoire (ou alors qu'elles louent). Mais il faut quand même profiter du crédit de taxes. Comment faire?
    · Location : en raison de la garantie d'écart présente dans la plupart des baux signés de nos jours, il faut éviter de verser un comptant.
    · «De toute façon, verser un comptant dans une location ne fait que réduire la mensualité. Au total ça revient au même.» Faux!
    · Remise en argent ou taux d'intérêt réduit : comment choisir?

    Chapitre 24 : Les prêts avec option de rachat
    · Comporte une grosse faiblesse : le fonctionnement des taxes.
    · La location présente généralement plus d'avantages.
    · Ils peuvent être avantageux par rapport aux autres types d'emprunts.

    Chapitre 25 : La signature d’un contrat
    · Contrat et entente préalable. Règles d'annulation d'un contrat.
    · Comment faire garantir les conditions? Qu'en est-il du délai de livraison?
    · Contrat de location : quoi surveiller avant de signer?

    Chapitre 26 : La résiliation d’un contrat
    · Contrairement à ce qu'on croit, il n'y a pas de pénalité en cas de résiliation d'un bail. Il s'agit plutôt du paiement de la différence entre la valeur de la voiture et le solde de la dette. C'est un juste retour des choses. Il ne s'agit pas d'un inconvénient de la location. Jugement de la cour d'appel.
    · Comment établir le solde de la dette et éviter les risques que le bailleur manipule les chiffres.

    Chapitre 27 : Vendre sa voiture d'occasion
    · Conseils sur la négociation du prix avec un concessionnaire ou un particulier. Nombreux autres types de conseils.
    · À qui vendre sa voiture d'occasion? Comment bien utiliser la vente d’accommodement? Comment maximiser le crédit de taxes?
    · Comment vendre une voiture louée (acheteur désigné)?

    Chapitre 28 : La location de voitures d’occasion
    · Les critères de décision.
    · Conditions pas aussi avantageuses qu'avec les voitures neuves.
    · Risques de manipulations de chiffres ou d'ajouts de frais injustifiés.
    · Est-ce si grave de payer des réparations sur une voiture louée?

    Chapitre 29 : Assurances : les notions de base
    · Comment se fait le règlement des sinistres (avec exemple chiffré)?
    · Faut-il souscrire une protection collision ou versement (être assuré des «deux bords»)? Quel montant de franchise choisir? Comment choisir et magasiner son assureur? Les facteurs qui influent sur la prime? Est-il rentable de réclamer de faibles montants?
    · Le site www.ericbrassard.com fournit en complément la réponse à de nombreuses questions que se posent les consommateurs.

    Chapitre 30 : Assurances : les valeurs à neuf
    · La protection valeur à neuf est très utile à mesure que la voiture vieillit, et non seulement quand elle est neuve, contrairement à ce que l'on croit.
    · Si on change souvent de voiture, on peut laisser aller cette protection.
    · Cette protection est tout aussi importante dans une location.
    · Fonctionnement de l'avantageuse clause de garantie d'écart dans les baux : si elle est présente, ne jamais verser un comptant.
    · Garanties de remplacement : contrairement à ce qu'on dit, ces produits ne sont pas si dispendieux et si désavantageux.
    · Garantie de remplacement des courtiers : méconnue et intéressante.
    · Le supplice subi par un locataire dont la voiture est déclarée perte totale et qui a acheté l'avenant 43E. Comment s'en sortir dans les négociations et quelles options choisir : nouveau bail, substitution de voiture (option surévaluée), même mensualité, etc.
    · Long tableau faisant le parallèle entre les produits. Toutes les subtilités!
    · Comment comparer les coûts des produits? On ne peut les comparer sur une seule année (erreur commise par plusieurs personnes).
    · Les cas fortuits (ou cas de force majeure).
    · Traitement des pièces endommagées dans le cas de perte partielle.

    Chapitre 31 : Les garanties
    · Caractéristiques de tous les types de garanties.
    · Garanties légales : méconnues et sous-utilisées. Il ne faut pas s'arrêter si on nous dit : «La garantie est terminée.»
    · Ventes entre particuliers, dont la clause «À vos risques et périls».
    · Faut-il acheter une garantie prolongée ou une garantie supplémentaire? Critères de décision. Si on va de l'avant, nous suggérons la garantie prolongée pour les voitures neuves.
    · Précautions à prendre avant d'acheter une garantie supplémentaire (entrée en vigueur, exclusions, inspection de la voiture, etc.).
    · L’agaçant problème des garanties secrètes.

    Chapitre 32 : Antirouille et autres protections
    · Antirouille : les garanties des fabricants, types de traitements, précautions à prendre, recommandations de l'APA et de CAA-Québec.
    · Traitement des tissus, traitement de peinture et pare-pierres : conseils.
    · Il est déconseillé de faire faire ces traitements chez le concessionnaire.

    Chapitre 33 : Types d'acheteurs et cas réels
    · Par où commencer dans nos décisions? Voir aussi la page synthèse des décisions à prendre en matière d’automobile (p. 114).
    · Les questions fondamentales : ai-je besoin d’une voiture? Si oui, quel modèle choisir? S’agira-t-il d’une voiture neuve ou d’occasion? Enfin, est-il préférable de la louer ou de l’acheter? Les autres décisions peuvent être prises à la pièce, dans l'ordre de son choix.
    · Cas réels : la famille monoparentale, le couple aisé sans enfant, la personne âgée, la petite famille, l'étudiant, le célibataire à budget serré, le généreux, le bricoleur, le fanatique, etc.




    Partie D : Considérations fiscales
    Chapitres 34 à 36 (la version complète de ces 3 chapitres sera disponible dans le site www.ericbrassard.com à partir de septembre 2003. Ils aborderont une quantité impressionnante de décisions à prendre



    Partie E : Le magasinage
    Chapitre 37 : Relations avec le vendeur et processus de vente
    · Le vendeur n'est pas un ami ni un conseiller, et surtout pas un conseiller financier. Il représente une source d’information et une personne-ressource indispensable.
    · Il est crucial de garder le contrôle de la négociation : comment faire?
    · Explication du processus de vente suivi par le vendeur (6 étapes). Ses objectifs et les risques pour le client.
    · Le directeur commercial : il est avant tout un vendeur. Il faut s'en méfier. Certains d'entre eux connaissent peu les produits qu'ils offrent.
    · Description des principaux types de vendeurs et comment se comporter avec eux : le débutant, le vendeur classique, le supervendeur, le deskman, le vidangeur et le touriste.
    · Techniques de vente et élimination des obstacles à la vente : gentle pressure, comment un vendeur élimine vos arguments, etc.

    Chapitre 38 : Négociation du prix et des conditions
    · Des dizaines de conseils pour bien négocier (prix et conditions).
    · Inclure tout : prix, taux, voiture d'échange, produits périphériques et équipement, etc.
    · Il faut connaître le prix coûtant de la voiture et son prix sur le marché.
    · Utiliser le vendeur : le faire parler des modèles concurrents, des promotions des concessionnaires concurrents de même marque, etc.
    · Quand négocier la valeur de la voiture d'échange?
    · L’utilisation des tampons dans les mensualités (se «padder»).
    · Rien n’oblige à acheter et à faire entretenir la voiture au même endroit.
    · Risques de négocier la mensualité plutôt que l'ensemble des conditions.
    · Négocier un bail : contrairement à ce qu'on dit, le prix d'une voiture louée ou achetée est le même (dans l'immense majorité des cas).
    · Quel est le meilleur temps pour acheter? L'hiver? À la fin du mois?
    · Les promotions : comment choisir? (Voir aussi la page 298.)
    · Magasiner autrement : soumission, Internet, service d'achat, courtiers

    Chapitre 39 : La prise de possession de la voiture
    · Comment éviter les histoires d'horreur liées à la prise de possession (voiture endommagée, entente inexacte, mauvais fonctionnement, etc.).
    · Quand faut-il refuser ou retarder la prise de possession?
    · Ne rien signer avant l’inspection de la voiture (et peut-être l’essai routier).

    Chapitre 40 : Magasiner une voiture d’occasion
    · Liste des sites Web et des publications qui traitent de voitures d'occasion (complétée par les descriptions sur le site www.ericbrassard.com).
    · Acheter d'un particulier ou d'un commerçant?
    · Comment négocier le prix et le financement?
    · Les précautions à prendre avant d'acheter une voiture d'occasion (d’un particulier ou d’un commerçant) : voiture impayée, voiture accidentée, historique, inspection physique, odomètre trafiqué, rappels et dossiers techniques, étiquette, faux particuliers, signature de contrat, etc.

    Chapitre 41 : Litiges et protection du consommateur
    · L’automobile : principal objet de litiges entre consommateurs et commerçants.
    · Comment éviter les litiges? Comment les régler? Comment se faire aider?
    · Faut-il payer et entreprendre des procédures pour récupérer l'argent ou ne rien payer et attendre les procédures de l'autre partie?
    · Le PAVAC, médiation CAA-Québec et CCAQ, et autres ressources.
    Date de création : 2012-04-01 | Date de modification : 2012-04-01
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    Informations
    L'auteur

    Éric Brassard
    http://www.ericbrassard.com
    Mots-clés
    achat, location, piègles, mythes, protection du consommateur
    Extrait
    C’est le fait de rouler qui est coûteux, pas le fait de louer ou d’acheter la voiture. Le propriétaire doit assumer ce coût au même titre que le locataire, mais de façon différente (réduction de la valeur de la voiture). Ceux qui roulent beaucoup ne doivent donc pas rejeter d'emblée la location.
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    Mathieu-Robert Sauvé
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